Сейчас
многие желающие приобрести автомобиль переживают – большая часть банков
свернула программы автокредитования, как крайне невыгодные для банков. Те же,
кто еще выдает кредиты для покупки автомобиля, подняли процентную ставку.
Относительно приемлемую ставку держат немногие, например, Сбербанк, который
просит всего лишь 12% годовых по автокредиту.
Правда, до начала кризиса ставка составляла 9%, но если учесть, что автодилеры готовы кредитовать под 20% годовых, можно сказать, что Сбербанк дает кредиты чуть не бесплатно. И число заемщиков множится.
Однако возникает резонный вопрос – а кому выгодно автокредитование во время кризиса?
Традиционно принято считать, что «кризисное» кредитование выгодно заемщику, а вот банкам выдача кредитов может выйти еще каким боком. С одной стороны это верно, и буйные 90-е годы прошлого столетия продемонстрировали правильность данного тезиса.
Именно в 90-е российские предприниматели открыли для себя вариант получения прибыли на кредитных ресурсах, причем, для этого ничего особенного не нужно было делать, кроме как получить кредит у банка. Система, конечно, была «сероватой», то есть, не вполне легитимной. Делалось это так: брался кредит, «короткие» деньги (в этом был весь фокус), максимум на 2-3 месяца, а то и на неделю-другую. Кредитные средства немедленно переводились в «твердую» валюту (в «портреты американских президентов»), после чего хитрый предприниматель просто спокойно сидел и дожидался срока возврата кредита. Естественно, при падении курса рубля и фиксированной по договору займа процентной ставке и сумме кредита, не привязанной к изменениям курса, к моменту возврата кредита набегала неплохая прибыль.
Самый «крутой» подъем по такой схеме был во время дефолта 1998 года. Достаточно взглянуть на ставки рефинансирования Нацбанка РФ, чтобы и без высшего экономического образования понять: кто-то очень неплохо заработал на этом деле. Ведь с 19 мая по 26 мая 1998 года ставка рефинансирования составляла 50%, а с 27 мая по 4 июня 1998 года – 150%.
Так и хочется повторить подвиги 90-х, заработать на ровном месте, на том же кредитовании и ослаблении рубля.
Вот только не рекомендуется. В первую очередь потому, что банки стали гораздо умнее. Теперь в большинстве кредитных договоров оговариваются изменения курса рубля или доллара, изменение ставок рефинансирования Нацбанка. Так что номер, исполнявшийся на ура на арене 90-х годов, сегодня не пройдет.
Но вернемся к автокредитованию, которое продолжает привлекать население, желающее приобрести собственные колеса. Выгодно ли оно на кризисной волне?
Можно однозначно сказать, что для банков выдача кредитов для покупки автомобилей не слишком привлекательна. Дело в том, что при недобросовестности заемщика или при возникновении у него каких-либо обстоятельств, препятствующих возврату кредита (например, увольнение, что в кризис случается довольно часто), банк остается с неликвидным активом на руках – с автомобилем, цена на который падает не по дням, а по часам. Не зря ведь говорят, что автомобиль дешевеет на 5%, как только выезжает за заводские ворота. А дальше процесс потери цены идет по нарастающей экспоненте.
Но и для заемщика такой кредит не слишком-то выгоден. Если пытаться протолкнуть в жизнь схему 90-х годов прошлого века, то ясно, что ничего не получится. Хотя бы потому, что схема рассчитана на «короткие» деньги, автокредит же никак «коротким» назвать нельзя (кредитование до 5 лет относится к долгосрочным вложениям капитала). При этом главное отличие в том, что в 90-х годах манипулировали постоянно дорожающим «товаром» - долларами, автомобиль же – товар, не дорожающий, а стремительно дешевеющий со временем.
А процентные ставки по автокредитам находятся на подъеме во времена кризиса. А цены на автомобили еще не успели упасть, они только начинают входить в тот штопор, который заморозил рынки недвижимости. В результате, взяв сейчас автокредит и приобретя вожделенные «колеса», через 3-4 месяца новоиспеченный автовладелец обнаруживает, что переплатил за машину примерно 20-30%, а то и больше. Причем его собственное авто, которое буквально несколько дней назад считалось новеньким, сверкающим и «только с конвейера», уже потеряло в цене около 50% (во-первых, за счет того, что – уже б/у, а во-вторых – за счет падения цены на автомобили в целом).
Но сумму кредита никто не уменьшит. Сколько взял – столько нужно и отдать. Плюс проценты за пользование кредитом. Плюс страховки КАСКО, ОСАГО и ДСАГО, без которых банк и разговаривать не будет об автокредитовании (из этих страховок обязательной для обычного автовладельца является только ОСАГО). Плюс различные комиссии при оформлении кредита… В результате «кризисный» автокредит может оказаться весьма болезненным для заемщика, даже при самом привлекательном банковском предложении.
Есть, правда, вариант, как обойтись без дорогостоящих КАСКО и ДСАГО: вместо автокредита взять потребительский кредит или кредит на неотложные нужды. При соответствующем доходе это возможно. Однако, ставка по такому кредиту составляет минимум 22% годовых. Тут и тарифы КАСКО покажутся райской песней.
В принципе, это не означает, что вообще невыгодно приобретать автомобиль во время кризиса с помощью банковских кредитов. Это значит, что прежде, чем решаться на «кризисное» кредитование, нужно постараться учесть все возможные варианты, тщательно рассчитать – а в какие реально деньги выльется кредит в данный момент. А в особенности нужно учитывать изменение цен на автомобили. Оптимально, конечно, дождаться максимального снижения цены, рыночного дна, а уж тогда – покупать. Это правило является общим для любых дорогостоящих покупок во время кризиса. И оно себя оправдывает.
София ВАРГАН
