Luxurynet - мир роскоши

Накопительное страхование часто называют альтернативой депозитным вкладам. После того, как среднестатистические россияне оценили преимущества КАСКО и ОСАГО, они потихоньку начали присматриваться и к этому продукту страхового рынка. Когда у человека есть возможность заработать существенно больше того, чем он сможет потратить, неминуемо придут мысли и о «заначках на черный день».

Копить деньги можно по-разному. Одни по старинке складывают их дома в укромном месте, другие открывают счет в банках, придирчиво выбирая наиболее оптимальную процентную ставку. И только самые «продвинутые» оформляют страховые полисы по программам накопительного страхования. В общих чертах накопительное страхование представляет собой долгосрочное страхование жизни: страховая сумма выплачивается страхователю по прошествии оговоренного в договоре срока или достижении им определенного возраста. Тенденции накопительного страхования пришли в Россию из-за рубежа, ведь европейский стиль жизни невозможно себе представить без страховок на все ее случаи.

Чем накопительная страховка отличается от депозита?

Процент по накопительной страховке, конечно, гораздо ниже банковского, порой в три-четыре раза. Но в определенных ситуациях преимущества лайфовых страховок перед банковскими депозитами очевидны. Рассмотрим такой пример. У человека было три тысячи долларов. Он разместил эту сумму на банковском депозите с льготными условиями сроком на три года, хотя мог бы заключить договор со страховой компанией сроком на десять лет. Через два с половиной года с ним произошел несчастный случай, в результате которого он погиб. Его наследники, выждав сроки вступления в права наследования, получат на руки те самые три тысячи долларов с процентами в размере не более пятисот долларов. А по накопительной страховке они могли бы получить раз в десять больше, и не через полгода, а спустя всего какие-нибудь две-три недели.

Отсюда виден конкурентоспособный плюс накопительного страхования: деньги все равно возвращаются к страхователю или его наследникам. И рассчитывать можно, помимо прописанной в страховом полисе суммы, еще и на инвестиционный доход компании. Но плюсы, как известно, сопровождаются минусами, и накопительное страхование здесь не исключение: средства клиента как бы «замораживаются» на весьма долгий срок. Досрочное расторжение договора накопительного страхования, как правило, связано с немалыми финансовыми потерями для клиента. Представители страховых компаний истолковывают данное обстоятельство так: страхование в первую очередь защитный, а не инвестиционный инструмент, и доход по договору – всего лишь дополнительный бонус.

Предмет потенциального спроса

Если в докризисный период российский рынок накопительного страхования стремительно набирал обороты, то в 2009 году эксперты отметили его «сжатие»: число заключенных договоров составило 2,1 миллиона против 5,6 миллионов годом раньше.

Руководитель Центра стратегических исследований компании «Росгосстрах»  Алексей Зубец в интервью агентству «Интерфакс» рассказал, что до начала кризиса более 2% российских семей имеют полисы долгосрочного страхования жизни, а в 2009 году этот показатель снизился до 1,2%. Многие отказались от накопительных страховок из-за временных финансовых трудностей, причем люди даже не разрывали договоров со страховыми компаниями официально, а просто переставали вносить очередные платежи.

Аналитик объясняет сокращение рынка накопительного страхования в России рядом причин. Прежде всего, дало о себе знать сокращение численности мидл-класса – социальной прослойки с ежемесячными доходами в размере 1000 долларов и выше на каждого члена семьи. Российский средний класс с момента своего зарождения и был основным потребителем страховых накопительных продуктов. Потенциальные клиенты на волне кризисных разочарований обеспокоены валютными рисками. Долгосрочные накопления на фоне прогнозов краха финансовой системы потеряли былую привлекательность. Алексей Зубец утверждает, что после кризиса для развития страховой системы потребуется не менее пяти лет – лишь после этого можно будет говорить о возвращении доверия потребителей на должный уровень.

И в то же время накопительное страхование, по мнению, экспертов, остается объектом сравнительно высокого потенциального спроса. Около 4%  россиян, согласно результатам социологических опросов, готовы в будущем приобретать лайфовые полисы. Если их желания совпадут с возможностями, то уже в 2011 году отечественный рынок накопительного страхования покажет вполне ощутимый поступательный рост.

Светлана Усанкова